quel crédit?

[melilu]

Voilà, on a trouvé la maison du bonheur alors qu'on avait lâché l'affaire tellement les prix sont élevés et là, totalement par hasard, on trouve une sorte de viager libre avec un monsieur très arrangeant sur toute la ligne car il prend sa retraite dans 2 mois et veut retrouver sa Lozère natale le plus vite possible!

On a un apport suffisant pour le bouquet mais il va nous manquer 6000 euros pour les frais de notaire, je n'y connais pas grand chose en crédit mais je me demande quelle sorte demander, crédit à la consommation ou bien credit immobilier? Ce qui m'arrange c'est de l'étaler sur très longtemps car ce remboursement va s'ajouter aux rentes qui s'élèvent à 750 euros.

Quelqu'un s'y connait? C'est un peu urgent, on a signé le compromis jeudi!

[leconjoint]

Bonjour Melilu,

pour ma part, je ne ferais pas de montage dangereux qui mettrait des risques sur votre couple. En ces période de marché ùu rien ne se vend, je demanderais une baisse de 6000euro, sinon rien. Si le retraité est pressé, il baissera au risque de rester bloquer.

Pour ma part, je suis aussi beaucoup l'immobilier, car c'est trop cher pour moi. Tout les ingrédients sont réuni pour une baisse important de l'immo en France. Je préfère économiser pour l'instant, surtout que les taux vont augmenter fortement. ( les prix étant très corréler à la capacité d'endettement des gens et donc des taux).





Il faut être patient, mais il n'est pas improbable d'avoir une baisse de 15 à 20% d'ici les 2 prochaines années.

Sur cette page est actualisée tous les mois, ce sont les vrai indicateurs de l'immobilier par l'état. ( pas les chiffres donné la Fnaim qui est juge et parti dans l'affaire)

http://www.cgedd.developpement-durable. ... a1048.html

[Laurette]

Melilu, si vraiment cette maison vous convient et si cette affaire est vraiment sérieuse...alors je fonce !
MAIS...
- quel âge a ce monsieur ? Car c'est un viager ! Tenez compte du fait que s'il a 60/65 ans (retraite), il vivra peut-être jusqu'à 85/90 ans. Avez-vous fait le calcul total ? J'imagine que oui !
- Si le prix total de la maison (bouquet + mensualités jusqu'à 85 ans) vous paraît correct, alors prenez un crédit immobilier sur un long terme (pas 30 ans pour 6000 euros !) en faisant jouer les taux bancaires entre les banques... Prenez un crédit immobilier à taux fixe.
- Surtout pas de crédit à la consommation !!!!!
- si jamais vous vouliez faire machine arrière (après comptes !), n'oubliez pas que vous avez 7 jours depuis le compromis.
Bonne chance !!!

[anonyme12]

1. La durée maximale du prêt est fonction de la somme empruntée. J'essayerais un emprunt sur maxi 10 ans.
Sachant qu'il y a d'autres frais incontournables (frais de déménagement, d'installation (déco), assurances incendie avec nouvel échéance, etc), je ne viserais pas trop bas. Garde 20 % de jeu.
2. Mensualité:
6.000 € en 5 ans (60 mensualités) donne une mensualité de C = 100 + intérêts.
8.000 € en 5 ans : C = 133 + intérêts.

Si tu choisis un crédit hypothécaire, il y a des frais mais un taux plus intéressant et une déduction fiscale possible. Il y a souvent une durée minimale pour un prêt hypothécaire (10 ans).
Je n'irais pas au-delà de 10 - 12 ans dans tous les cas de figure. Au-delà de 15 ans, tu vas payer le double en intérêts.

3. Viager
Si c'est la maison de tes rêves, sur une seule tête, fonce. Mais dis-toi que tu payera probablement pdt 30 ans, sinon pas plus. Vois le loyer actuel d'une location : Tu n'as pas grand chose de convenable à 650 € ...
Tu ne feras donc pas vraiment une affaire intéressante de ce côté, mais cela te permettra de devenir "proprio" dans tes vieux jours. Intéressant si tu as maxi 45ans, ou dans l'optique de léguer qque chose aux enfants.
Dis-toi aussi que les prix vont évoluer, doubler dans 20 ans.
La rente dois donc être fixe, et non indexée.

4. Intéressant ou non ?
Pour voir si c'est intéressant : Tu vois auprès du notaire combien cette maison serait vendue sur le marché. Tu auras une fourchette. Tu prends le prix moyen.
Supposons 128.000 €. C'est pile poil le revenu supposé de la maison : 7 %
7 % est ce qu'un loyer doit rapporter annuellement.

Détail du calcul:
750 x 12 mensualités = 9.000 = 7 %
Si 9.000 = 7 % => La maison est évaluée à 128.571 €.
Si le prix estimé de la maison approche de ce loyer, sur une durée de 30 ans, c'est correct. Sinon, tu négocies, sachant qu'un autre acheteur pourra te rafler la mise si le bouquet à payer n'est pas fort élevé. C'est le bouquet qui freine en général ...


Edit : Mais il y a le bouquet payé à ajouter. Supposons que c'est une avance sur le prix réel. 10.000 € en +
=> 128.000 + 10.000 = 138.000 €.
Si le prix évalué de la maison est au-delà de ce seuil (138.000 €), il n'y a pas grand chose à négocier ...

5. Attention
Quand on achète une maison, il faut surveiller les points suivants:
- double vitrage et isolation
- toit en bon état
- chauffage en bon état.

On peut éventuellement devoir investir sur un des 3 points, mais on négocie alors le prix à la baisse, sachant que tu vas devoir investir. A prévoir alors dans le montant emprunté ... ce sera alors un prêt hypothécaire sur 10 - 12 ans. >Maxi 15 ans.

6. Taux du prêt hypothécaire
Choisis un taux semi-variable (avec fourchette de +/ 2 % maxi, selon l'évolution du marché).
Un taux fixe est intéressant les 5 1ères années. Aussi sur une durée de 20ans ou plus. dans ce cas, on peut accepter un taux d'intérêt plus élevé d'un pour cent. Les taux sont actuellement très bas...

[melilu]

Je suis en Nord seine marne, ici, l'immo ne bouge pas beaucoup, il a baissé un tout petit peu, mais bon!
Ce monsieur a fait déjà un énorme effort! Son bouquet, il l'a descendu de 70000 à 50000 et les mensualités, on s'est arrangé pour que ce ne soit pas un viager à terme mais fixé sur 15 ans. Il en voulait 185000 euros, comme ça, le compte y est!

Sa maison est nickelle, il me laisse ses meubles et son éléctroménager si j'en veux car il a déjà tout en Lozère, c'est du beau, pas de problème!Il a fait installer un chauffage au sol (gaz), refait sa cheminée et la fosse septique est aux nouvelles normes européenne (sinon, c'est très cher à refaire!).

Cette maison, je sens que c'est déjà la mienne...c'est fou! Pourtant, ça fait longtemps qu'on cherche et on en a visité!
Elle rempli toutes les conditions pour effectuer mon futur emploi d'assistante maternelle, je suis à 5mn des écoles.

C'est un monsieur qui a 66 ans, il a travaillé dur toute sa vie, il a un resto/guinguette qui tourne bien et le courant est bien passé!
Si tout va bien, on a les clés le 19 decembre mais il nous les laissera dès son départ début novembre, gratos, juste parce que c'est pas le genre de la maison a t'il dit!
Je pense que ce système l'avantage car il doit être un peu dépensier,il aime faire la fête, il aura sa rente mensuelle au lieu d'une grosse somme et j'ai appris chez le notaire que sa rente n'est pas imposable.

Je crois que vous avez compris que je suis conquise!

[mirzoune]

De toutes façons elle a déjà signé le compromis de vente alors, à moins d'un refus de prêt elle ne peut pas faire machine arrière! Alors Melilu je te dis Mazel Tov pour ton achat immobilier. C'est un coup de coeur, alors je te souhaite plein de bonheur dans cette maison.

Bon, soyons sérieux, pour le prêt, la CAFPI c'est pas mal. Tu te rends dans une agence avec tout ton dossier et un courtier cherche pour toi le taux le plus intéressant, voit si tu as droit au taux zéro... etc... Ils prennent une commission, mais seulement si tu acceptes un prêt par leur intermédiaire. Et comme ils t'ont fait économiser de l'argent, c'est tout bon.

Et surtout, comme l'ont dit précédemment nos petits camarades, pas de taux variable ni de crédit à la conso, trop cher et trop risqué!

[anonyme12]

Le "loyer" est intéressant.
Tu ne pourrais pas faire construire à ce prix, dans les mêmes conditions de sérénité ... Important, ce dernier point.
Fonce, si tu peux te contenter d'un emprunt sur 10 ans.
Mais vérifie les autres paramètres : toit chauffage vitrage.
S'il n'y a pas de travaux, ça va ...

Sécurité : Est-ce qu'en cas de divorce, un seul des deux conjoints pourra assurer le paiement, avec une pension alimentaire pour les enfants? Probablement non. Donc, on ne calcule pas trop serré (20 % de marge), pas trop long ...

[melilu]

Oui, j'ai vu que les credits à la conso sont 2 fois plus cher qu'un credit immo. Mais est-ce qu'une banque accorde un credit immo pour 6000 euros?

C'est clairement un coup de coeur, même l'histoire de mon village et de ma cour commune! Tout Montmartre venait y passer ses We du temps de Brel et Brassens, c'était une joyeuse bande de potes et ça me parle! Vous connaissez Mac Orlan?

[melilu]

Oui, Nestor, c'est ça, c'est comme si on empruntait directement à l'acheteur!Pas d'interets banquaire!

Je sais qu'on ne roulera pas non plus sur l'or mais tout est neuf dans cette maison, 15 ans c'est vite passé mine de rien! Ca fait déjà 11 ans qu'on met un loyer par les fenetres...alors!

[leconjoint]

Je ne pense pas qu'une banque prête pour un viager car lors d'un prêt, elle a besoin d'un bien en gage. La somme n'est pas énorme néanmoins, tu n'as pas une personne de la famille proche pour vous faire ce prêt ?

[melilu]

Bah, j'aime pas trop les histoires d'argent en famille...
J'ai un credit voiture de 180 euros qui se termine en Mars, ça c'est un bon point,non?

[anonyme12]

J'ai un crédit voiture de 180 euros qui se termine en Mars, ça c'est un bon point,non?

oui.
Si le crédit ne dure pas min 10 ans, pas besoin d'un crédit hypothécaire. Ce sera plus cher mais moins de frais. pas de déduction fiscale non plus. Pas de garantie, donc pas de prêt hypothécaire. mais il existe ce qu'on appelle une ouverture de crédit permanente (avec garantie hypothécaire ou prêt garanti). Intéressant si on doit faire des travaux dans la maison. On oublie ...

Je prendrais un crédit consommation, si la durée est de +/ 5ans maxi. La durée maxi est fonction du montant de l'emprunt. Essaye de voir au niveau des prêts avantageux. Je ne connais pas bien le sujet dans ce dernier cas ...

[mirzoune]

Vous connaissez Mac Orlan?

je connais surtout Mac Orlan pour ses chansons, interprétées par Germaine Montero et Juliette Gréco. Pour son oeuvre littéraire, pas trop.

ça fait un bail que j'avais pas entendu parler de Mac Orlan!

[melilu]

Et bien, ma future maison se trouve dans la cour de l'atelier de Mac Orlan, sa maison est derrière. Il s'est egalement essayé à la peinture. Avec Ses pote de Montmartre, ils avaient un âne qu'ils faisaient peindre en trempant sa queue dans la peinture et tenant la toile pendant que l'animal mangeait des carottes. Ensuite, ils vendaient la peinture à Montmartre afin surtout de la soumettre aux critiques...pour se moquer d'eux,quoi! Marrante, l'histoire, surtout que quand l'âne est devenu gênant par rapport à l'augmentation des touristes, il est venu vivre dans ce village...

Merci pour toutes vos réponses, je vais étudier les avis de chacun avec mon mari qui travaille ce matin (ben, oui, faut mettre les bouchées doubles maintenant!).

[mirzoune]

Et bien, ma future maison se trouve dans la cour de l'atelier de Mac Orlan, sa maison est derrière. Il s'est egalement essayé à la peinture. Avec Ses pote de Montmartre, ils avaient un âne qu'ils faisaient peindre en trempant sa queue dans la peinture et tenant la toile pendant que l'animal mangeait des carottes. Ensuite, ils vendaient la peinture à Montmartre afin surtout de la soumettre aux critiques...pour se moquer d'eux,quoi! Marrante, l'histoire, surtout que quand l'âne est devenu gênant par rapport à l'augmentation des touristes, il est venu vivre dans ce village...

Waouh! je comprends le coup de coeur pour cette maison chargée d'histoire! Bonne chance dans tes démarches et tiens-nous au courant!